Денежки счет любят!

"Весь мир живет в кредит!" - в последнее время эта фраза звучит достаточно часто. Оно и понятно: пользуясь кредитом, можно купить практически все - от телефона до автомобиля. Банки предлагают клиентам, на первый взгляд, весьма выгодные условия. Но не всегда получение кредита приводит к удовольствию для обеих сторон… Свои комментарии дает начальник сектора по защите прав потребителей администрации Выборгского района Владимир ДИБРОВ.
- Нужно всегда помнить о том, что банк - это организация, которая заинтересована в получении прибыли от своей финансовой деятельности. Зачастую выходит, что почвой для увеличения банковской прибыли служат наша юридическая некомпетентность и неосведомленность в вопросах банковской деятельности. В связи с этим назрела необходимость перечислить ряд моментов - правил, которыми обязательно следует пользоваться при заключении кредитного договора.

ПРАВИЛО ПЕРВОЕ: внимательно читайте ВСЕ, что написано в договоре, не пропуская ни слова.
Люди часто попадают впросак, получая по своему невниманию недостоверную информацию о кредитных процентах. В ряде случаев при оформлении договора в его первой части банк крупным шрифтом пишет, например, следующее: за покупку товара клиент обязан уплатить 12 % годовых. Казалось бы, очень выгодное предложение!.. Однако дальше (как правило, в конце документа) очень мелко дописано: клиент, помимо вышеуказанной суммы, должен уплатить столько-то за открытие счета, столько-то - за его обслуживание, столько-то - за страхование кредита и т.д. В итоге набегает весьма солидная дополнительная сумма! Например, один из известных многим коммерческий банк, осуществляющий в Выборге свою деятельность, "накручивает" таким образом прибыль в свою пользу до 49 %!

ПРАВИЛО ВТОРОЕ: не доверяйте безоглядно всем рекламным объявлениям о якобы очень выгодных кредитах.
Ни один банк не упустит своей выгоды - это априори. Опять же читайте документ, который вам предложат сотрудники банка.

ПРАВИЛО ТРЕТЬЕ: ставьте свою подпись в договоре только тогда, когда вы четко будете знать, сколько вы будете платить и в какие сроки.
Бывают ситуации, когда клиенту предлагается оформить заявку на покупку товара в кредит прямо в магазине. Представитель банка помогает не подозревающему о "подвохе" человеку заполнить бумаги, а затем сообщает, что договор вместе с расчетом платежей банк пришлет клиенту по почте. Казалось бы, все прекрасно! Между тем в договоре могут быть прописаны очень невыгодные для человека условия погашения кредита (см. выше). При этом договор уже оформлен, подпись клиента поставлена, и банк, по сути, присылает то, что считает нужным.
Некоторые банки включают в договор пункт о праве банка в одностороннем порядке изменять условия договора. Например, финансовая ситуация в регионе приняла неблагоприятный для данного банка характер. И, следовательно, этот банк меняет букву договора, чтобы не остаться внакладе. Интересы клиента при этом финансовую организацию не волнуют.
Конечно, человек имеет право выразить протест; банк не вправе вписать данный пункт насильно. Но, в свою очередь, сотрудники банка говорят: данный пункт является нашим условием кредитования; если вы не хотите его принять, ищите другой банк… В этом случае единственной защитой клиента будет его собственная внимательность и осторожность. У нас в Выборге был единственный случай такого типа, но он таки имел место!..

ПРАВИЛО ЧЕТВЕРТОЕ: проверьте расчет платежей.
Здесь также следует помнить, что ответственность за полноту и своевременность возврата кредита несет заемщик. Поэтому еще один шаг в сторону защиты своих клиентских прав - не поленитесь, скрупулезно все пересчитайте!
Вот пример из нашей практики, касающийся невнимательного отношения к оплате кредита. Человек оплачивал свой последний кредитный взнос, сумма состояла из определенного количества рублей и копеек. Человек не учел того момента, что за оплату платежа кассир берет небольшую сумму - за услугу перевода; человек просто не обратил на это внимания. Уплатив всю сумму, клиент ушел. Таким образом, банк недополучил в качестве завершающего кредитного расчета 71 копейку, и из-за этой, в общем-то смехотворной, суммы человеку поступило требование банка уплатить штраф в размере 600 рублей!
Ситуация осложняется еще и тем, что, как правило, головные офисы банков находятся в Москве. Здесь, в Выборге, их филиалы ничего не решают. Они лишь принимают заявления от людей. И весь тот период времени, пока заявление человека идет до Москвы, пока с ним разбираются, пока ответ идет обратно в Выборг - клиент банка обязан выполнять все условия по договору: в данном случае банк неумолим. В подобных ситуациях наш совет гражданам - следовать условиям договора и исправно платить, иначе автоматически банк включит механизм штрафных санкций, и помочь человеку мы никак не сможем. Важный момент: датой отсчета поступления денег является НЕ день оплаты, а день поступления денег на счет банка.

ПРАВИЛО ПЯТОЕ: при оформлении кредита в банке обязательно получите на руки копии всех документов.
К нам обратился за помощью клиент, у которого возникла абсурдная ситуация. Он взял кредит, но дома внимательно перечитал документы и пришел к выводу, что условия договора его не устраивают. На следующий день клиент обратился в банк, написал заявление и расторг договор, но при этом не оставил себе никаких копий документов! Через год банк предъявил к нему претензии: вы не осуществляете оплату взятого у нас кредита!
Единственное, что мы можем посоветовать в такой сложной ситуации, - это обратиться с письменным заявлением в головной офис банка и начать разбирательство. К счастью, в этой конкретной ситуации сотрудники банка пошли навстречу клиенту и обратились в свой архив документов.

ПРАВИЛО ШЕСТОЕ: пользуйтесь Законом о защите прав потребителей.
На рынке кредитования при покупке автомобилей и оформлении ипотеки кредитующая сторона часто предлагает осуществить страховку кредита у тех страховых компаний, которые она же сама и предлагает. В ряде случаев это бывает невыгодно для клиента: например, если человек является постоянным клиентом в другой страховой компании, пользуется в ней системой скидок и пр.
Статья 16 Закона о защите прав потребителей гласит: "Запрещается обуславливать приобретение одних товаров/работ/услуг обязательным приобретением других товаров/работ/услуг".
В нашей практике был случай, когда женщина приобрела в кредит сотовый телефон, и представитель банка-кредитора обязал ее уплатить определенную сумму в качестве страховки кредита. Женщина все внимательно пересчитала и поняла, что уплата страховки выливается в весомую сумму. Мы посоветовали ей обратиться в банк с письменным заявлением об отказе уплаты страховки, но при этом аккуратно гасить кредитные платежи. Ведь оплата страховки за кредит необязательна и осуществляется по желанию клиента. Но далеко не всегда представитель банка, оформляя кредиты, информирует об этом своих клиентов.
И еще один немаловажный момент, на который нужно обратить внимание. Пункт 5 статьи 24 о расчетах с потребителем в случае приобретения им товара ненадлежащего качества прямо говорит: "В случае возврата товара ненадлежащего качества, проданного в кредит, потребителю возвращается уплаченная за товар денежная сумма в размере погашенного ко дню возврата указанного товара кредита, а также возмещается плата за предоставление кредита".
Если возникает подобная ситуация, продавцы зачастую заявляют: "Ничего не знаем, товар взят в кредит, деньги ушли в банк, поэтому и апеллируйте к банку!" Но по закону в данном случае клиент не должен иметь никаких отношений с банком. Товар продал магазин, который и несет ответственность за качество проданного товара. Магазин предложил клиенту взять товар в кредит, и поэтому все вопросы решаются с магазином. Почему? Потому что магазин имеет договор, заключенный с банком; магазин продает товар в кредит, а банк компенсирует магазину расходы, и далее с банком рассчитывается именно магазин, а не клиент, взявший товар в магазине.
Удачных вам покупок!
Беседовала Наталья КОРТЕЛЕВА

Что делать, если банк "лопнул"?

Только за 2006 год и январь 2007-го в России закрыли 67 банков. Насколько банковское сообщество и государство гарантируют права граждан и что делать в этой ситуации нам, простым вкладчикам? В рамках информационной программы Министерства финансов РФ "Ликвидация финансовой безграмотности" на эти вопросы ответил заместитель генерального директора Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Андрей Мельников.
По его данным, в прошлом году агентство 9 раз срочно выплачивало деньги вкладчикам, а уж затем разбиралось с самим банком. Свежий пример - в начале марта Центральным банком отозвана лицензия у банка "Рубин" из Махачкалы. Надзорные органы сделали это в связи с тем, что банк нарушал законы. И АСВ уже заявило, что будет осуществлять выплаты возмещения каждому вкладчику банка "Рубин".
И здесь нельзя не сказать о парадоксе в поведении людей, который несколько озадачил работников АСВ за время их сравнительно небольшой практики. Почти 80 процентов клиентов "лопнувших" банков не спешат получать причитающуюся им страховку. Правда, большинство из них имело на счетах примерно одну тысячу рублей, и эти вкладчики, видимо, решили вообще не обращаться в АСВ, чтобы забрать такую "незначительную" сумму. Хотя "мелочи" такой набралось уже около 4 миллионов рублей. Специально для таких людей напоминаем: не отказывайтесь от своих кровных, получайте их у Агентства по страхованию вкладов!
Между прочим, если раньше был гарантирован возврат суммы вкладов, не превышающей 100 тысяч рублей, то сейчас потолок гарантий доведен до 400 тысяч, что, по оценкам АСВ, покрывает вложения примерно 95% всех наших вкладчиков. Спешим успокоить всех российских вкладчиков: денег в страховом фонде агентства скопилось достаточно, чтобы обеспечить выплату в случае неблагоприятных обстоятельств держателям вкладов. Это касается даже крупнейших частных банков России. В АСВ говорят, что они могут одновременно выплатить вклады в 600 банках, стоящих в конце списка участников системы страхования вкладов (ССВ).
Приведем только две цифры: на 1 января 2007 года объем страхового фонда АСВ составлял 41,4 миллиарда рублей. А выплатили двум с половиной тысячам вкладчиков погоревших банков чуть более 32 миллионов рублей. То есть пока истрачено менее одной тысячной имеющихся у агентства денег! И фонд, начало которому положило около 9 млрд. рублей государственных средств, продолжает расти. Во-первых, ежеквартально банки отчисляют 0,15 процента от остатков на счетах, в год получается 0,6 процента. А во-вторых, часть денег АСВ вкладывает в ценные бумаги, что тоже приносит гарантированную прибыль, 70 процентов - в государственные бумаги, остальное - в акции и облигации лучших российских компаний. А теперь еще хотят часть средств страхового фонда вложить в ипотечные ценные бумаги, которые кажутся одними из консервативных и интересных на сегодня. При этом, как объяснил Андрей Мельников, у агентства нет определенного уровня доходности, которого надо достичь, потому что финансовая копилка, которой оно управляет, - это, собственно, те деньги, которые, если что, должны достаться вкладчикам. Поэтому важнее надежность этих вложений, а не процент прибыли.
В итоге можно еще раз сказать, что надежно защищены все вклады. В специальных памятках, которые АСВ разместило во всех банках, подробно излагается алгоритм действий в том случае, если банк "лопнул". О том, что ваш банк - банкрот, вы можете узнать из сообщений агентства в СМИ. В течение недели банк должен передать в АСВ список всех вкладчиков с указанием размеров своих обязательств перед ними. В течение двух недель АСВ определяет, какой из его банков-агентов будет непосредственно расплачиваться с вкладчиками погоревшего банка, и публикует сообщение об этом.
Жаль, но после возвращения денег сотрудники Агентства по страхованию вкладов не имеют права рекомендовать, куда же надежнее эти деньги пристроить. Для них все банки, входящие в систему страхования вкладов, абсолютно одинаковы. А залогом этому служит высокая финансовая устойчивость системы страхования вкладов.
Наталья НЕКРАСОВА